传统的重疾险，都是赔付一次的，即重疾首次赔付后，保险责任就终止了。
近年来，多次赔付的重疾险如雨后春笋般涌现，在重疾险中算是一大创新，同时令广大消费者难以选择。
单次赔付的重疾险，被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障。因为患过重疾，存在理赔记录，之后再买重疾险往往会被拒保。与之相对，重疾多次赔付的重疾险，就是得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，同时豁免掉后续保费，后续保费不用交了，第二、三次重疾依然可以得到赔付。
那么，患多次重疾的概率高不高？多次赔付需要符合什么条件？选择重疾险时有必要考虑多次赔付吗？
今天我们来聊聊。
01一生当中患多次重疾概率有多高？
从疾病关联性的角度做简单分析，以三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风/脑卒中，来做分析，看看它们之间是否存在关联性。
1）癌症与脑卒中
纽约WeillCornell医学院的Navi博士在AnnalsofNeurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研结果。
Navi博士评估名癌症病人脑卒中的风险。通过与正常人的比对，看出是否癌症会增加中风的可能。
结果显示，癌症病人的中风风险确实会在初期提高，但会随着治疗介入，1年后，会下降到正常人的水平。
2）癌症与心脏疾病
癌症化疗是使用化学药物杀灭体内癌细胞的治疗手段，但化疗杀死的不仅是癌细胞，还会侵蚀其他器官的健康，包括心脏。
心脏*性是癌症治疗中常见的副作用，可能会对患者的存活概率及生活质量产生影响，某些心血管并发症也常常影响癌症患者治疗策略的选择。
比如，乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加，即使最小的辐射剂量也会增加风险。
冠状动脉风险通常出现于放疗后5年，并在20年内持续存在，如果在放疗前已存在心脏健康问题的患者，这种风险将会更大。
癌症对心脏健康的影响已经不言而喻。
不少医生都表示癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题，放疗时若没有做好足够的屏蔽，将可能导致冠状动脉疾病、心脏瓣膜疾病、心包损伤和心肌损伤。
癌症治疗过程中对心脏会留下“创伤”，无疑在一定程度上会增大了罹患心脏疾病的风险。
3）脑卒中的并发症
29.3%的出血性卒中病例伴随至少一种并发症，按照占比排序分别为：尿路感染14.8%、急性肾功能衰竭8.2%、肺炎7.8%、脓*症4.1%、深静脉血栓2.7%、急性心肌梗死2%、肺栓塞0.7%。——来源于美国最全的住院患者数据库（NIS）
在这些常见并发症中，直接属于保险中重疾范围的只有急性心肌梗死一项，其他项间接可发展成重疾，所以得了脑卒中之后二次赔付的可能，也是有一定概率。
4）癌症的复发和转移
据统计，癌症的复发和转移90％都会出现在根治术后五年内，其中80％发生在术后三年内，而五年后的复发率仅占10％。
所以，当各种肿瘤根治术后五年不复发时，再次复发的几率会大大降低，临床上也就逐渐开始采用五年生存率来表示各种癌症的疗效。
1.癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑卒中的风险高于非癌症患者；2.癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；3.出血性脑卒中有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，其他并发症需继续恶化才能达到重疾赔付标准。
4.癌症复发和转移90%发生在术后5年内，复发率极高。
目前国内乃至国外，暂时并没有太多关于多种重疾之间关联性的研究和报告，根据上述资料，可以看出以上3种疾病间，可能确实存在某种关联，但具体的风险程度和关联概率，医学界还尚未有权威的定论。
但以上分析可以表明，人一生中患两次重疾的可能性不低。
02常见疾病演变过程
疾病都是由轻到重演变的，早期干预可以提高生活质量，不过一旦恶化就有可能到重疾的程序，最后昏迷乃至身故，常见疾病演变过程如下。
（点击查看大图）
以其中的肾脏疾病为例，肾结石会引起慢性肾衰竭（轻症），进一步恶化就要做单肾切除（轻症）；继续恶化就是肾衰竭（尿*症），即肾病终末期（重疾）；大家都知道，尿*症病人想要根治就要进行肾移植，又是属于重疾（重大器官移植术）。
这样，肾方面的疾病演变过程中就涉及了两个轻症，两个重疾。
表明同一个疾病，由于演变过程中可能会涉及到保险合同内的重疾及重疾治疗手段，只要符合一定条件，如满足赔付间隔期和两个重疾不在同一组，得到两次赔付的概率非常高。
可见间隔期短及重疾不分组对多次赔付重疾险是多么的重要。
03多次赔付需要符合什么条件？
1、重疾种类的分组标准目前市场上多次赔付产品大概有两类：多次赔付分组和多次赔付不分组。
多次赔付不分组的产品比较少，一般都是赔付2次，其中同方全球的新多倍保最优，可赔3次，而且亮点比较多，比如把终末期疾病放进重疾里，这种产品发生一次重疾赔付后，如果在间隔期后再发生一次重疾，都可获赔。
由以上疾病演变进程来看，不分组比分组有其绝对优势，因为往往分组的产品把重疾及重疾治疗手段放在一组，杜绝了因同一疾病得到两次赔付的可能性。
另外一种就是重疾分组多次赔付，多数保险公司会根据病理、严重程度等将所有病种进行分组，比如同一部位或同种病理的疾病会分在一组，3组，5组，6组都有。
在分组上，其实分多少组并不是关键，并不是说分组越多越好，最好的分组是高发疾病被分在不同组。
最高发的重疾有六种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
特别是癌症单独分组的险种，获得多次赔付的概率是高于其他类型的分组方式。
2、每次重疾赔付的间隔时间除了以上分组标准外，最为核心的就是每组的间隔时间了。
为了降低赔付率，保险公司在两次赔付之间加入了严格的等待期要求，一般天或天。
如果是针对癌症这种单一疾病的多次赔付，等待期会更长，通常是3-5年期间，所以同等条件下，优先选择间隔时间较短的产品。
癌症时间间隔：第一次和第二次罹患癌症的时间，有的公司要求必须间隔5年，而有的要求间隔3年，所以毋庸置疑，要求间隔时间越短越好。
转移与复发：我们知道癌症分为确诊、转移、复发几种状态，以信泰i立方为例，只要坚持3年的时间，癌症的转移和复发也是可以赔付的。而信美人寿i健康癌症复发需要以第一次恶性肿瘤病灶消失为前提。
04选择重疾险时有必要考虑多次赔付吗？
考虑这个问题，我们需要对比一下单次赔付万与多次赔付50万的方案，为了方便比较，都是选择同一家公司百年人寿的产品，分别是康惠保旗舰版50万+康惠保50万与康惠保多倍版50万的比较。
（点击查看大图）
如上图，单次赔付万方案保费比两次赔付50万方案贵30%~36%，并且其中的康惠保旧版没有投/被保人豁免，如果投/被保人发生相应事故，豁免的只有旗舰版，旧版仍然需要交费。
虽然多次赔付重疾险，第二次赔付大多数需要符合间隔期、分组等限制条件，但随着医疗水平发展，人一生当中患多次重疾的概率也越来越大。
而且如果患了一次重疾之后，基本上就失去了再次规划重疾险的资格，所以多次赔付重疾险将来会是一种主流。
因此，个人建议是如果在预算允许的范围，优先选择多次赔付的重疾险，同等条件下多次赔付不分组优先于多次赔付分组，癌症单独分组优先于癌症不单独分组，两次重疾间隔期端的优于间隔期长的。
另外，考虑到癌症复发转移的概率比较高，可以额外配置一个防癌险，其实不贵，例如中荷惠加保，30岁男性30万保额，20年交保终身只要元/年。
05总结
1.由高发重疾之间的关联及疾病演变的不同进程体现出，人一生中患多次重疾有一定的可能性，而且概率不低；
2.多次赔付的产品，第二次赔付需要符合一定条件才能理赔；
3.不分组多次赔付＞癌症单独分组多次赔付＞高发疾病不同组别多次赔付＞癌症不单独分组多次赔付＞单次赔付。
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