大家好，我是楠木，一个从业5年的保险老司机。
前两天看到一个故事，一个曾经美发店的老板，为了给孩子治疗白血病，花光了存款后，一边治疗照顾孩子，一边清洗空调赚取医疗费用。影响深刻的采访细节是，当医生告诉他，孩子得了白血病，他银行存款里有20万，他觉得20万应该可以治好。可是没想到，3天的抢救时间，就花了40万。
根据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》数据显示，中国少儿白血病发病率是5/10万，即每年大约有名儿童发生急性白血病。
庆幸的是，由于医学的进步，儿童白血病不再认为致死性疾病，急性淋巴细胞白血病5年生存率达到70%-80%，急性髓系白血病5年的无病生存率约40%-60%。
只是，这个费用并不低，有数据统计，一般的白血病患者治疗费用可以控制在15万元左右，但情况相对复杂的白血病患儿，或是有合并感染情况发生，甚至需要进行造血干细胞移植的话，治疗费用就会非常高，总费用在50万元以上，甚至好几百万。
这也是为什么要给孩子配置重疾险的原因，一方面重大疾病本身治疗费用不菲，另一方面，孩子罹患重大疾病，父母一方甚至双方都要牺牲工作去照顾孩子，这其中的收入补偿也要考虑。
今天就给大家深度评测下两款市面上比较受父母们欢迎的两款重疾，复星联合《妈咪保贝》以及北京人寿的《大*蜂5号》。
本次评测会从以下几个维度展开
1.整体责任预览2.重疾理赔是否够宽松3.轻中症涵盖是否全面4.少儿保障5.多次赔付情况6.保费对比7.公司实力
下面就正式进入烧脑评测环节。
一.产品责任整体评价。
首先我们看下，产品的整体责任。
从整体可以看出，两款产品的责任和保费相差不大，可以说都是极致性价比。
但是如果对比来看，《大*蜂5号》在细节上略有升级，比如中症赔付次数和赔付额度略有增加。另外从附加多次赔付责任来说，《妈咪保贝》可以附加二次赔付机会，《大*蜂5号》多次赔付可以扩展为4次。
当然这些细节不太实用，毕竟二次以上赔付的概率很少,所以不能算真正优势。我个人认为最实用的优势在于保额赠送，《大*蜂5号》前30年罹患重大疾病额外赔付50%保额，且特定疾病双倍赔付的责任伴随终身。
保费上，《大*蜂5号》保费还略低。因此从整体责任上来看，《妈咪保贝》很被动。
但是，保险做久了，就知道，产品解析不只是一张表可以涵盖的，保险公司的小九九都藏在了合同的细节中。所以，我们下面就一个个指标进行拆解。
二.重大疾病责任评测。
重大疾病的涵盖。两款产品涵盖的数量都很多，一个种，一个种，其中有种是两款产品共同涵盖的病种。其中标红的28种是中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病使用规范》规定的28种，且定义相同，占据了可能理赔病种的%，这也大大减少了我们的选择成本，所以重大疾病重疾基本可以闭眼过。
当然，两款重疾也各自有自己的独特扩展。
从名字上就可以看出，这些特色重疾的理赔概率并不大。
当然，28种统一定义之外，我们需要警惕，虽然有一些病种名称相同，但是理赔标准却有差距甚至差距很大。
比如“坏死性筋膜炎”《大*蜂5号》要求天观察期，‘三度房室传导阻滞’大*蜂5号的条件略微严苛等。
三.高发轻（中）症的涵盖情况。
轻/中症，顾名思义，就是病情程度较轻，花费费用相对较少。比如达不到手术标准的急性心梗（不典型的心梗），比如冠状动脉手术，但是没有开胸治疗（冠状动脉介入手术）
轻症，也像重症一样，由行业协会制定的统一标准和定义可遵，但是仅限于三种高发疾病—”极早期的恶性病变“”不典型的心梗“”轻微脑中风“，但是对于三种之外，各家是可以随意定义，因此，轻症更会考验保险公司的诚意以及我们对病种定义的解读。
首先要考虑轻症全不全，即高发重大疾病对应的高发轻症，是否均包含。
评测了上百款产品，客观来讲，两款产品的病种全面性可以说是行业top级的。虽然略有差距，比如《大*蜂5号》缺少肝脏相关的轻症，但是《妈咪保贝》缺少了人工耳蜗，各有优劣。
两款产品共同涵盖的轻中症如下，65种疾病都是重合，标红的前三种，为《重大疾病保险定义使用规范》中规定的重大疾病必须包含的三种。值得注意的是，同样疾病，两款产品有的放在轻症中，有的归为了中症。
当然，各自独有的轻症疾病如下。
相对来说，各自扩展的轻中症方面，《妈咪保贝》从数量上占了优势。
当然，需要警惕的是，轻症疾病中，虽然有些病种虽然名称相同，但是理赔标准不同。比如对于”原位癌“复星联合《妈咪保贝》更宽松，只需要确诊为无浸润的恶性肿瘤就好，而《大*蜂5号》要求积极治疗。而对于中度克罗恩病，《妈咪保贝》要求90天观察期，《大*蜂5号》要求天观察期。而对于‘慢性肾功能衰竭’无论是指标还是观察期上，都是《大*蜂5号》更宽松。
四.少儿保障谁家强？
两款产品都定位为少儿重疾，因此高发少儿疾病双倍赔付的责任不能少。我们看下两款产品分别扩展的少儿特疾和罕见病。
高发的几种少儿重疾，均涵盖，比如少儿白血病，肾母细胞瘤，淋巴瘤等等，诚意可见。
五.多次赔付怎么赔？
多次赔付方面两款产品都是重疾单次赔付，附加相关责任后，可以成为多次赔付产品。遗憾的是，同一原因，同一事故，同一疾病引发的两次事故均不能多次赔付。
六.保费缴纳谁更友好？
保费缴纳上，《大*蜂5号》更有优势。因为复兴联合取消了终身30年缴费计划，以及30年20年缴费计划，导致保费杠杆大大降低。因此，从保费预算上讲，《大*蜂5号》更有优势。
七.公司实力哪家强？
北京人寿保险股份有限公司（简称“北京人寿”）是经中国银行保险监督管理委员会批准，由国有企业、集体企业和社会企业共同发起组建的全国性人寿保险公司。
其中大股东为顺鑫控股，股东穿透为顺义国资委，顺鑫控股可能不太熟悉，但是他旗下的品牌“牛栏山”“鹏程”相信北京人都很熟悉，同样北京供销社投资管理中心背后的中华供销总社也是正部级企业。
妥妥的国家队背景，实力毋庸置疑。
复星联合健康保险股份有限公司（简称“复星联合健康保险”）由上海复星产业投资有限公司、广东宜华房地产开发有限公司、宁波西子资产管理有限公司、重庆东银控股集团有限公司、上海丰实资产管理有限公司、迪安诊断技术集团股份有限公司六家股东共同发起设立。公司注册地广东省广州市。
也算是民资保险公司的佼佼者，尤其是近两年，依靠高性价比的产品保费规模不断扩大。
当然公司实力和背景上，的确是北京人寿更优秀一些。不过公司品牌对于理赔有没有影响呢？可以看我的文章，还是那句话理赔难不难，条款说了算。
重疾保险的理赔难不难？
买保险看产品还是看公司？—给你三颗定心丸
花了两天时间，写了这么多，希望将这两款产品讲清一二。至于怎么选，为什么选，我也无法给出一个标准答案。产品的选择，离不开实际情况和需求的分析。此项工作，最好交给专业人士。你只要说出你的需求，至于方案的制定，产品的分析以后后续投保，就交给他来做，专业的事情交给专业的人办。
更多关于产品问题，欢迎添加