朋友们，久等了。
经历了给客户配置重疾险，我觉得自己可以说点什么，来帮助大家挑选重疾险。
我身边很多朋友购买的第一份保险往往就是重疾险，其次是百万医疗。的确，根据卫生部统计，人一生中患重疾的比例为72.18%，65岁之前，10个男性中有3个得重疾，10个女性中有2个得重疾。
重疾险已经成为目前保险业最主流的险种。
我们都知道重疾险很重要，可是重疾险的花样却是越来越多，让人挑花了眼。重疾险从时间上分一年期、定期、终身；保障范围分轻症、中症和重症；赔付次数分一次和多次；身故是否赔付分消费型重疾还是储蓄型重疾。
到底怎么选？本篇文章就来解答这些问题。
问题一：一年期、定期还是终身？
这是保障期限上的差别。
一年期重疾险是买一年保一年，保费很便宜。35岁男性，50万保额，大概几百块钱。
定期重疾险一般是交20-30年保费，保障到70岁，保费适中。35岁男性，50万保额，大概元左右（含身故）。
终身重疾险交20-30年保费，保障终身，保费最贵。35岁男性，50万保额，保费1万以上。根据产品是否含身故、是否重症多次赔付，价格相差好几千块钱。
我的建议是：
首先，不要买一年期的重疾险，虽然很便宜，如果预算不多，可以买定期重疾险。
因为现在生活和环境的压力比较大，一些小毛病越来越常见，比如甲状腺结节、肺结节、乳腺结节、高血压，一旦在医保卡和体检报告上留下了痕迹，就很难标准体购买重疾险了。
所以趁着身体好的时候，千万不要浪费这个机会，不要去买什么劳什子一年期重疾，而是赶紧抓住这个机会买长期的。
我前面说了，现在的社会，得各种小毛病的非常常见，一年期重疾每年都要健康告知一次，往往今年买的了，明年检查出点啥，就啥重疾险也买不了了。
其次，能买终身的，不要买定期的。
道理也很明白。我为了给我第一个客户配置重疾险，网上查了很多数据，其中有一个数据是中国精算师协会做的关于人随着年龄增长患重疾的比例。
40岁之前患重疾的概率很低，40岁后开始缓慢增长，到了60岁以后简直是陡然增长。这说明，老年人得重疾的概率很高，这也符合我们的常识。
所以，配置保障终身的重疾险非常有必要。
但存在即合理，一个险种能存在，必然是能解决某种问题。我给客户配置的重疾险是一个组合，包含一款定期重疾和一款终身重疾。配置的思路是：选定的定期重疾在60岁之前有%的重症赔付，选定的终身重疾在70岁后有%的重症赔付（这个优势条款在市场上独一份），这样既cover住了预算，又保障了家庭责任重大期和老年期的健康。比某些知名品牌同等保额的重疾险便宜了30%，而且保障更多。最终，客户很满意。
问题二：轻症、中症、重症包括什么？
现在的重疾险基本上都包含了轻症、中症和重症。而且，我非常推荐包含轻症和中症的重疾险。
因为，现在的人都很惜命，每年都会体检，各种养生、健身搞得不亦乐乎，稍微有医院，深怕出啥大问题，在这种情况下，以后我们得非常严重的重疾的几率很小，更多的可能是轻症和中症。所以，一定要买含轻症和中症的重疾险，宝贝们。
而且而且，一旦得了轻症或中症，后期保费都豁免，岂不是很开心？（说开心，好像不太妥，领会意思就行）
再来说重症。
不要太纠结一款产品是保障了种重症还是种，还是种，这些都是保险公司的噱头，银保监会公布的28种重大疾病已经涵盖了95%以上的重症几率，、还是的差别真的微乎其微。
而且，银保监会于年2月1日开始施行的重疾新规重新对28种重大疾病进行了统一定义，新规后所有保司产品中这28项重疾险定义都是一样的，这意味着消费者可能踩的坑更少了，保险产品越来越规范化。
但是的但是，也有例外。
这就是——严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失。
在新规中，在对这4种疾病的定义之后，都附加了一行文字:
"注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。"
这是什么意思呢？这就是说，有些鸡贼的保险公司会限定上面4种疾病中的1种或几种只在一定年龄内患病才赔偿。
我就遇见过某大型保险公司的重疾险中写明只赔偿65岁之前患严重阿尔茨海默病。阿尔茨海默病又称老年痴呆，全世界患这个病的人中1/3是中国人，其中女性占65%，你就说吧，它都叫“老年痴呆”了，可想而知，老年人得病概率高，这款产品只保障到65岁，你说这家保司坏不坏？嗐！
所以大家购买重疾险的时候，除了从大面上