概述
上回不知君科普了呼吸系统疾病的核保思路及评估，此后还会陆续更新循环系统疾病、消化系统疾病、泌尿生殖系统疾病、血液系统疾病、内分泌和代谢性疾病、风湿、免疫性疾病、神经系统疾病以及肿瘤等章节，为方便查找相关内容，也会不定期更新到“过往文章回顾”。
循环系统疾病
Ⅰ.高血压病
高血压可分为原发性高血压和继发性高血压。原发性高血压，又称高血压病，即人们常说的高血压，占高血压患者总数的95%以上。继发性高血压，则是指由某些确定的疾病或病因引起的血压升高，约占所有高血压的5%。继发性高血压分为肾实质性高血压、肾血管性高血压、原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、皮质醇增多症、主动脉缩窄。可通过手术得到根治或改善。
常见并发症：左心室肥厚、冠心病、心绞痛、心肌梗死、心源性猝死、脑出血、脑血栓、短暂性脑缺血发作、高血压脑病、高血压肾病、肾衰竭、视网膜小动脉硬化、主动脉夹层等。
核保思路即评估：针对高血压的风险评估相对比较复杂，需要了解被保险人的患病时间、患病原因、家族史、烟酒史、有无超重、有无合并糖尿病或高脂血症，有无并发症（蛋白尿、眼底病变等）、高血压病的严重程度、是否有其他心血管疾病风险因素存在及具体水平，如年龄、性别、体型、家族史、吸烟和血脂等情况。
1.无其他风险因素或靶器官损害证据：
轻度高血压，通常可标准承保寿险和重疾险，若发病年龄低于40岁，可低评点加费承保；
中度高血压，应加费承保寿险和重疾险，年龄越大加费评点越低，重疾险加费评点高于寿险；
重度高血压，首先通常可以高加费承保，重疾险通常需要延期，重疾险拒保，如年龄超过50岁，可高加费承保寿险。
2.如有其他风险因素或靶器官损害证据：
在下列情况下应加重评点甚至拒保：超重、吸烟、饮酒、蛋白尿、肾病、脑或视网膜病变、糖尿病、高脂血症、家族史、心电图异常等。
3.继发性高血压需根据具体病因进行评点。
Ⅱ.心肌病
心肌病是一组异质性心肌疾病，由不同病因（遗传性病因较多见）引起的心肌病变导致心肌机械和（或）心电功能障碍，常表现为心室肥厚或扩张。该病可局限于心脏本身，亦可为系统性疾病的部分表现，最终可导致心源性死亡或进行性心力衰竭。
核保思路及评估：心肌病总体死亡风险较高，核保评估需要充足的疾病资料以评估疾病的严重程度，注意家族史、患病时间、治疗时间、并发症等信息。严重患者有心脏移植或诱发心肌梗死的风险，重疾险评估应谨慎。
寿险：限制型心肌病心肌病须予拒保；医疗资料不全或者正在治疗期间的扩张型心肌病和肥厚型心肌病需延期承保；病情稳定、2年内的心电图及心脏超声检查结果正常、无心律失常及心功能受损、发病年龄超过40岁，通常可以加费承保。其他情况通常拒保。
重疾险：医疗资料充足，发病年龄大于50周岁，近2年内心电图、心脏超声正常、无明显不适症状的肥厚型心肌病患者可以标准承保。其他情况的肥厚型心肌病、扩张型心肌病、限制型心肌病均予拒保。
Ⅲ.心肌炎
心肌炎，心肌的炎症性疾病。心肌类起病急缓不定，少数呈暴发性，可导致急性泵衰竭或猝死，病程多有自限性，但也可进展为扩张型心肌病。
主要并发症包括：心律失常，室上性和室性心动过速；心脏传导阻滞；血栓栓塞（心室血栓形成可引起栓塞）；心室壁瘤；扩张型心肌病和心力衰竭。
核保思路及评估：需审核病例资料、心电图、胸片。分析发病原因、过程、是否短期痊愈、有无复发、有无并发症、心功能情况，目前心电图检查有无心律失常及ST段改变、心脏有无增大。
针对病*性心肌炎，如处于发病期应延期承保；如发病超过1年，且完全恢复，无相关并发症，可标准承保；有并发症者通常拒保。其他原因导致的心肌炎通常拒保，或根据病因进行评估。
Ⅳ.心律失常
心脏传导系统由负责正常心电冲动形成与传导的特殊心肌组成。它包括窦房结，结间束，房室结，希氏束，左、右束支和浦肯野纤维网。心律失常，是指心脏冲动的频率、节律、起源部位、传导速度或激动次序的异常。按其发生原理，可分为冲动形成异常和冲动传导异常两大类。
常见的心律失常包括：窦性心动过速、窦性心动过缓、病态窦房结综合征、房性期前收缩、心房颤动、预激综合征、室性期前收缩、房室传导阻滞、室内传导阻滞等。
核保思路及评估：需要了解心律失常的类型、严重程度、临床症状、病史、治疗方法和效果，分析潜在病因，判断是否存在器质性病变，是否存在并发症和心肺功能受损等情况。所有心律失常案例，如有明确病因，应按具体病因评估；无法明确病因的，可按照以下原则评估（见下图↓↓↓）。
Ⅴ.冠心病
冠心病，指冠状动脉粥样硬化使血管腔狭窄或阻塞，或（和）因冠状动脉功能性改变（痉挛）导致心肌缺血缺氧或坏死而引起的心脏病，统称冠状动脉性心脏病，简称冠心病，亦称缺血性心脏病。
根据冠状动脉病变部位、范围、血管阻塞程度和心肌供血不足的发展情况不同，冠心病可表现为5种临床类型：无症状型冠心病、心绞痛型冠心病、心梗型冠心病、缺血性心肌病型冠心病、猝死型冠心病。
核保思路及评估：需审查被保险人的病历资料和体检信息，确认被保险人有无高血压、糖尿病、高脂血症、超重及家族史；了解起病年龄及患病时间、是否治疗，以及治疗效果、有无并发症、是否存在心血管疾病其他相关风险因素及风险因素的控制情况。
重疾险：所有案例应拒保。
寿险：无高血压、糖尿病、高脂血症、肥胖、吸烟、家族史等风险因素，病情稳定，无明显心绞痛症状，心功能正常，可高评点加费承保；如确诊年龄低于40岁，应拒保；存在多个风险因素，或频繁出现心绞痛症状、心功能受损，或心脏超声证实存在明显器质性病变，须予拒保处理。
Ⅵ.心脏瓣膜疾病
心脏瓣膜病，是指心脏瓣膜存在结构和（或）功能异常，是一组重要的心血管疾病。瓣膜开放使血流向前流动，瓣膜关闭则可防止血液反流。瓣膜狭窄，使心腔压力负荷增加；瓣膜关闭不全，使心腔容量负荷增加。这些血流动力学改变可导致心房或心室结构改变及功能失常，最终出现心力衰竭、心律失常等临床表现。病变可累及一个瓣膜，也可累及两个以上瓣膜，后者称多瓣膜病。
风湿炎症导致的瓣膜损害称为风湿性心脏病，简称风心病。风湿性心脏病是风湿性炎症过程所致的慢性心脏疾病。主要类型包括：①风湿性心内膜炎：可产生瓣膜炎，出现瓣膜纤维增厚和粘连，导致瓣膜返流和狭窄，最常见于二尖瓣和主动脉瓣，在风湿性心脏病的所有病例中，大约40%可出现二尖瓣狭窄。②风湿性心包炎：更为严重的病例可出现风湿性心包炎，严重出现心包钙化。③慢性风湿性心肌炎：慢性风湿性心肌炎的患者可出现慢性心脏衰竭，心脏明显扩大。
核保思路及评估：需审查被保险人的病历资料，近期的心电图、超声心动图，有无心律失常。了解被保险人发病年龄、瓣膜受损严重程度、心功能情况、是否治疗及治疗效果、是否存在并发症。
通常根据瓣膜受累及病情严重程度、患病年龄、治疗情况进行评估。累及心脏的风湿热现症应延期，完全康复、无并发症者，治疗结束半年到一年后可加费承保，治疗结束3年后可标准承保；较轻的风心病，病情多年无进展、超声心动图无明显异常可以标准或加费承保；进行过心脏手术多年且无并发心脏异常改变者可标准或加费承保；年轻患者通常应该给予相对较高的评点，30岁前发病通常拒保或高加费；严重的风心病或有并发症者应拒保。
Ⅶ.动脉瘤
动脉瘤是血管壁改变导致的动脉局限性膨胀。常见位置包括主动脉、周围动脉和颅内（大脑）动脉。主动脉瘤可以细分为胸主动脉瘤、腹主动脉瘤。颈动脉瘤可剥离并破裂，从而形成致命的出血，或者在血栓形成脱落或堵塞后导致脑梗塞。周围动脉瘤最常累及的血管是股动脉、腘动脉和锁骨下动脉，破裂很少见，有时血栓形成造成的并发症会导致突然的动脉堵塞。颅内动脉瘤经常是先天性的，会导致蛛网膜下出血，也成为Berry动脉瘤。
动脉瘤并发症：包括邻近血管和器官受压迫和（或）侵蚀、邻近神经受压迫、动脉瘤管壁血栓形成和破裂，后者可能会导致致命性出血。在未经手术治疗的病例中出血猝死的危险性极高。夹层动脉瘤是血管内壁破裂，血液浸入中层形成的。
核保思路及评估：需了解被保险人患该病的部位、大小、病因、有无症状，以及治疗的情况，查看被保险人的心电图、胸片或超声心动图。
有利因素：动脉瘤较小（胸主动脉瘤直径小于4厘米，腹主动脉瘤直径小于5厘米）；周围血管动脉瘤，而非胸或腹主动脉瘤；没有动脉粥样硬化致病危险因素；手术修补成功；年轻；没有累及肾动脉；不吸烟；没有肾脏、心脏、脑血管、肺和瓣膜性心脏病。
主动脉瘤现症通常拒保；主动脉瘤既往史，已行预防手术、无任何并发症和后遗症，且病史超过1年，可根据病史时间长短采取寿险加费承保，重疾险拒保（如病史超过3年，也可通过除外主动脉相关保险责任后承保）。
外周动脉瘤现症可通过加费承保寿险，通过除外责任承保重疾险，但对于动脉瘤较大，有血栓情况或不利因素较多者可拒保或加重评点。
Ⅷ.下肢静脉曲张
下肢静脉曲张是一种以下肢静脉异常扩张、扭曲为特点的疾病，为静脉管壁张力下降或血管内压力增加导致，多为良性因素（超重、妊娠、久站）所致，也可因某些严重疾病（肝硬化、腹部肿瘤）所致。
常见并发症：湿疹、溃疡、出血、静脉炎。
核保思路及评估：需了解，被保险人职业、严重程度、治疗情况、有无并发症、是否继发于其他严重疾病，如肝硬化或肿瘤。通常可标准承保寿险和重疾险，若为继发，需针对原发病评估。有严重并发症者，需谨慎评估。
注：相关评估标准参考自中国保险行业协会编著的《人身保险核保》。
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