年是我们中国保险行业监管新规频发的一年，但是如果我们要把所有的监管新规，按照其重要程度来排个序，中国银保监会协会的重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版，应该是排在前3的文件
这个文件对于整个保险行业里面的重疾险疾病定义以及产品设计形态会有非常严格的要求，所有产品不符合这个规定的都要在一定的期间内下架，并且新开发的产品要严格的按照新的疾病定义和产品设计要求来。
3月31号和6月1号中国保险行业协会已经分别就两版的征求意见稿，向保险行业以及全社会征求意见，征求意见最后的反馈时间是7月底。到目前为止，中国保险协会已经对于征求意见稿的意见反馈进行正式版的修订调整。预计疾病定义使用规范的正式定稿也很快出台。这个事情已经是中国保险行业协会对于前线销售人员以及消费者影响非常大的事件了。
所以着重的了解这个文件里面讲的究竟是什么内容？为什么中国保险业要对疾病定义进行修订？
疾病定义修改原因一
中国现行的重疾险的疾病定义是参照年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的重大疾病保险疾病定义使用规范来设定。
年至今已经有13年的时间了，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展革新，现行规范中的很多内容已经不能满足当前行业的发展以及消费者的需求。
举个最简单的例子就是重疾险里面有一个非常常见的疾病叫做心脏瓣膜手术，这个心脏瓣膜手术的理赔需要患者实施了开胸的手术，才可以达到理赔的标准。但是现在做心脏瓣膜手术，实际上只需要做一个微创的，在身上开一个小小的伤痕就可以完成手术，治疗效果肯定是比开胸还要好。但是按照微创的这种治疗手段，实际上就不符合现行的重大疾病保险疾病定义，那也就很难拿到理赔，所以可以看到年版疾病定义使用规范已经没法满足我们当前保险行业重疾险的发展需求。所以急需对于重大疾病保险的疾病定义进行更新来让它顺应当前的一个医学环境，这个是发布疾病定义使用规范新规的一个最主要原因。
疾病定义修改原因二
其次还有非常重要的原因就是甲状腺癌的发病率是持续暴增的，要对疾病进行调整来弥补行业因为甲状腺癌所遭受的额外损失。
甲状腺癌的发病率暴增是怎样的情形呢？
我们可以看一下，这个地方拿再保险公司披露的年到年间数据看，女性和男性主要重疾发病率趋势的图表，可以看女性的甲状腺癌发病率（红色柱体）在年的发病率是06年的7.6倍，恶化的速度平均是每年24.3%，这个速度实际上已经超乎预期，男性更加夸张年的发病率是06年的9.7倍，恶化速度是平均每年27.68%。
这样快速攀升的状态，这么快的重疾发病率的恶化趋势会造成什么样的影响呢？肯定会造成保险公司在重疾险方面疾病发病率的定价不足。
为什么呢？因为行业统一使用的重疾险疾病定义是年版疾病定义使用规范所确定的，也就是说保险公司虽然在这几年当中看到甲状腺癌有一个高发的趋势，但是从定价方面由于没法去调整疾病定义，就导致当前的甲状腺癌只能按照过去旧的定义进行理赔，甲状腺癌的发病率是肯定降不下来的，除非对疾病定义进行调整，将一些低微的甲状腺癌也是俗称的早期甲状腺癌或者是轻度甲状腺，从重疾列表中剔除出去，才有可能改善当前的这个环境。
那值得指出的是甲状腺癌在这几年里面发病率飙升，是不是就代表着当前的生活环境或者是饮食问题所造成的呢？其实真的不是，甲状腺癌的高发最重要的原因，当前都市白领，在体检的时候所使用的体检仪器，精密程度比以前更高，就更加容易把甲状腺癌给检测出来。其实人们身上有很多的人可能会患甲状腺癌，但是甲状腺癌实际上是一个惰性癌症，对于人的致死率几乎没有，治疗花费也比较低。
所以这个疾病究竟要不要把它算作在重疾列表当中，确实是一个比较大的疑问。
可以看到两张图的甲状腺癌已经占据当前重大疾病保险发病率的大部分。同样拿再保险公司的数据，上面男性图，蓝色的部分就是甲状腺癌在各个年龄段所占据的重疾险的疾病发病率的比例，可以看到在20岁到39岁之间的年龄段，甲状腺癌的发病率占到了男性的大概30%，女性占到了40%，都是非常高的比例。而且在这些甲状腺癌的发病当中，又有很大一部分是处于非常早期的几乎对人体造成不了什么伤害的轻度甲状腺癌。这种轻度甲状腺实际上就是希望能够借用此次疾病定义的修改，把它从重疾列表中剔除出去的主要疾病。这个轻度甲状腺在现行重疾规范当中是按照重疾来理赔的。
治疗轻度甲状腺究竟要花多少钱？
拿了百度贴吧里面一些病友讨论的数据来看，整体上来看，不算医保，也就是1万到3万块钱左右的水平。如果医保进行报销最后所自费的费用大概、、、，也就是如果有社保报销罹患了早期医院里面治病可能只需要花1万块就可以了。但是这个疾病目前在重疾险当中还是可以赔偿%的保额，所以可以看到很多保险公司对甲状腺癌的理赔概率及赔付支出都是相当大的。所以很多保险公司为此叫苦连天，比方说百年人寿年年度理赔里面的数据可以看到，男性甲状腺癌的发病率高达36%，女性的甲状腺癌的发病率高达48%，这个数据都已经是在重疾发病率里面占绝对主导的一种疾病，百年人寿年度理赔报告里面的重疾十大赔案有7个都是因为甲状腺癌发生理赔的，理赔的金额从80万-万不等，很多买了重疾险的被保险人，罹患了一医院里面治病只花了几千块，但是保险公司却赔几十万甚至上百万的金额。
这个理赔有没有违反保险里面的补偿原则，也就是说从保险金给付中拿到的钱，实际上是不应该比实际的支出费要更高的。如果自费几千块就可以拿上百万的赔偿，有没有一点*博的意思？所以说这个轻度甲状腺癌究竟要不要把它算作重疾，其实是一个非常大的疑问。
国外保险的态度
在成熟的保险市场上，其实早已经把轻度甲状腺还剔除重疾列表。不管是中国香港，台湾，新加坡还有澳大利亚，其实早已经把轻度甲状腺剔除出重疾列表。
那怎么样才算是把轻度的甲状腺剔除重疾列表呢？
比如香港，是根据癌症的TNM评级系统，任何组织学上被鉴定为t1n0m0或以下级别的甲状腺肿瘤就是早期的甲状腺癌就会被剔除出重疾的理赔，只会当做重疾险的轻症进行理赔。
比如台湾新加坡澳大利亚也是类似，有关于甲状腺的乳头状癌或者是滤泡状癌，如果体积是比较小的，没有达到相应的标准，就不被划归为重疾，只能理赔轻症。
在成熟的保险市场和地区国家都已经把轻度甲状腺剔除重疾列表，目前只有我们国内还在重疾列表中。目前修改疾病定义时间上需要拖的战线比较长，需要征求意见时间比较久，所以一直还没有改，如果有人问哪个地方轻度甲状腺癌还可以拿%保额重疾理赔的，目前知道的就只有我们国内的保险市场了。
新版疾病定义的变化
年旧版的疾病定义使用规范是怎样的？
当时疾病定义要求只要开发一个重疾险，里面必须包含6种主要高发重疾，除了要包含6种主要高发重疾外，同时中国保险行业协会所规定的25种指定的重疾疾病定义要全行业统一。所以目前的重疾险疾病定义几乎都是统一的。主要高发的25种重疾的发病率达到95%以上，剩下其他疾病发病率加在一起也不过5%。所以当前的保险市场，由于疾病几乎是统一的，没必要太在意对比疾病定义的必要啊，这是07年版的疾病定义使用规范所主要安排的内容。
新版的疾病定义使用规范主要产生哪些变化呢？
第1个变化：对疾病定义进行分级，恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三种最主要高发的疾病有了重度和轻度之分。
也就是说有重度的这三种主要的疾病之下，衍生出对应的轻症，也就是轻度的恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死，轻度的脑中风后遗症划归为轻症。轻度甲状腺癌被划归到轻度恶性肿瘤，变成一种轻症。
第2个变化：拓展含轻症责任重疾险必须包含的疾病种类。
如果是款含轻症责任的重疾险，除了要包含那6种主要的高发重疾（严重的恶性肿瘤，严重急性心肌梗死，严重脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重的慢性肾脏病）之外，还必须包含三种主要高发轻症。
第3个变化：由年版统一25种疾病定义拓展至成统一28种疾病定义加三种轻症。
其中28种重疾新增三个疾病，包括严重的慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重的溃疡性结肠炎为新增的全行业统一的重疾，还有三种高发的轻症也是全行业统一定义。
第4个变化：优化了部分疾病的定义拓展了保障范围，使赔付条件变得更加合理。
比方说心脏瓣膜手术，现在只要做了心脏的切开，哪怕是微创也是可以获得理赔的，那这个疾病肯定产生一定的优化。
第5个变化：定义当中的很多描述术语使用的更加统一规范的。
比方说过去可能会在交界肿瘤方面没法去判断究竟是不是要赔偿，但是现在新版的疾病定义和国际的标准的医疗疾病定义进行对接，在理赔的时候就会减少更多理赔纠纷以及医闹矛盾。
新规重疾产品设计要求
新规对于产品设计还提出要求，在新版的第2稿的征求意见稿里面出现了变化。
第一个：使用规范当中所提到的三种主要高发轻症肿瘤、较轻的心肌梗塞，较轻的脑中风后遗症所涉及的保险金额不得超过原保额的30%的。
在第一稿的征求意见稿里面写的是不超过原保额的20%，现在是提高到30%，毕竟现在市面上有很多保险产品所提供的轻症理赔大概都是原保额的45%甚至50%。
疾病定义2.2还提到如有多次赔偿责任的，轻度疾病的单次保险金额还应不高于同一赔付次序的相应重大疾病单次保险金额的30%，无相同赔付次序的，以最近的赔付次序为参照。
这句话有点绕，跟大家解释一下比方说重疾是按%，%，%进行理赔的递增。
设计轻症的理赔
第1次的轻症理赔是%的30%，上限30%
第2次的轻症理赔是%的30%，上限36%
第3次的轻症理赔是%的30%，上限42%
如果重疾有多次赔偿而且额度还是递增的，那轻症也是可以逐步递增的。
比如重疾两次赔付，%，%，轻症赔偿4次
设计轻症的理赔
第1次轻症理赔是%的30%，上限30%
第2次轻症理赔是%的30%，上限36%
第3次轻症理赔是%的30%，上限36%
第4次轻症理赔是%的30%，上限36%
无相同赔付次序的以最近的此举为参照，也就是主险只有两次赔付，就按第2次理赔的保额上限的30%来进行赔付。
疾病定义第二版征求意见稿只针对三种主要高发轻症进行30%限定，监管部门并没有对其他的轻症的理赔金额上限作任何的限定。
第二个：是保险公司在开发重疾险产品的时候，如果这个保险产品有一些疾病的发病概率极低，保险公司就需要在疾病的名称当中添加标注来向消费者提示。
比方说疯牛病是一个发病率极低的疾病，给消费者演示的时候就要写上疯牛病发病率极低。其实我们可以看到啊，主要的重疾28种，额外再加入的疾病，很多实际上只存在于再保险公司的库里面，过往没有任何的理赔经验数据，在这种情况下一些产品就是为了吸引客户的眼球，而故意的把疾病的保障种类扩大，但实际上是没有的任何意义的，因为这些疾病的理赔概率是极低的，银保监会为了防止华而不实的花哨的宣传，要让消费者理解有一些疾病，它的发病率是极低的，虽然买了有这个责任，但几乎是不可能用得上。
新规使用变化
5月7号中国精算师协会发布中国人身保险业重大疾病经验发生率表的征求意见稿
但值得指出的是保险行业协会发布的新版疾病定义使用规范和中国精算师协会发布的重大疾病经验发生率表是统一协作的，因为只有确定了疾病的定义才可以对定义下的疾病发病率进行测算。
现在所使用的重大疾病经验发生率表实际上是年的时候保监会发布的疾病发生率表，叫做《中国人身保险业重大疾病经验发生率表，~》。
也就是说数据实际上是从~年之间收集起来数据进行测算发生率。
6病种经验发生率男表，简称CI1；
6病种经验发生率女表，简称CI2；
25病种经验发生率男表，简称CI3；
25病种经验发生率女表，简称CI4
新版的重疾表的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》
（版定义）6病种经验发生率表，简称CI1（）；
（版定义）25病种经验发生率表，简称CI2（）；
（版定义）6重度疾病病种经验发生率表，简称CI3（）；
28重度疾病病种（版定义）经验发生率表，简称CI4（）；
（版定义）6重度疾病病种经验发生率表（大湾区产品专属），简称CI5（）；
（版定义）28重度疾病病种经验发生率表（大湾区产品专属），简称CI6（）；
（版定义）严重恶性肿瘤经验发生率表，简称CI7（）；
因重疾死亡比例表，简称K（）,包含K1和K2。
CI1、CI2是旧疾病定义的疾病发生率的重新测算。
CI3、CI4是新疾病定义下6种、28种疾病的经验率测算。
重大疾病经验发生率表发布了两张粤港澳大湾区产品专属的疾病经验发生率表，整体的费率要比全国版的要便宜。
CI7是版新疾病定义严重恶性肿瘤经验发生率表，单纯把癌症拎出来对防癌险做定价。
从上图可以看出新版的疾病发生率比旧版实际有较大幅度下降，可以理解将轻度甲状腺癌已经从重疾列表里面拿出去，但如果把%看作是标准的线，在%以下的部分，就说明是新版的疾病发病率要比旧表的疾病发病率要低。所算的是比值，新表的疾病发生率比上旧表的疾病发生率，如果这个值是小于1的，也就是小于%的，那也就是新表的疾病发生率是比旧表的疾病发生率要低的。
比如0~30岁之间，实际上是非常明显的发病率的降低，不管是男性和女性大概都降将近30~40%，女性可能降到50%的水平。
40~50岁之间，女性可能略微的上升
过了50岁之后男性和女性的疾病发病率比较低，新表对定价的影响早期是会有较大幅度的下降。
如果买一个保障期只有30年的重疾险，比如说少儿的重疾险的发病率是决定产品定价的非常主要因素。所以价格就非常的便宜，比现在的30年期的定期重疾险还要便宜很多。
新版的疾病发生率表实际上对于后浪伙伴们是比较有优势的，尤其是刚刚毕业的一些年轻的学生，他们没有很强的财力去购买终身的重疾险，那么买个定期的实际上价格要比之前要便宜不少。
如果把时间线拉长到整个生命的周期，其实会发现如果要做一个终身重疾险的定价，它主要的影响因素其实是它的预定利率也就是投资回报部分，所以发生率就不是主要的因素。对于定价的整个影响可能影响也不是特别大。新版的重疾险哪怕价格能降低，几乎不太会超过5%，除非这个产品形态是有一个较大的变化。如果说同样的产品形态只是更改一下定义，考虑到一些公司在旧定义下因为甲状腺癌会有一个较大的亏损，那么在换新产品的时候，可能会有意无意的提升它产品的利润率或者是减少亏损的可能，这样产品的降价空间不是很大。
新旧疾病定义下重疾险的发病率表，拿版CI4表对比年版的CI2表啊，从上图可以看见以%这条线为基准，如果说曲线是在%条线的下方，新版的疾病定义下重疾发病率是有下降的，男性女性甚至能达到将近60%。（蓝色是男性甲状腺癌的发病率，粉红色是女性甲状腺癌的发病率）新版发病率的下降主要是剔除轻度甲状腺癌所造成的。甲状腺癌的剔除就导致了新版的疾病定义下，重疾险的发病率会在20岁到40岁之间出现一个比较大的一个幅度的下降。所以轻度甲状腺从重疾列表剔除，保险公司的定价空间就大了。
再来看下新版的恶性肿瘤发病率占比，癌症和28种疾病的占比究竟有多少？通常都说癌症是所有发病率当中占比超过70%的疾病，已经把轻度甲状腺癌从重疾列表里面剔除，可以看到一开始是接近70%，15-55岁之间可能50%左右的水平，剔除甲状腺癌后癌症的发病率占比降低一些，尤其是男性会比较明显，女性同样的也是把轻度甲状腺剔除，但是发现癌症的发病率占比仍旧很高，可能达到70%-85%的水平，那也就是说买个重疾险主要还是保障癌症。
重大疾病发生率表新增两张有关于大湾区专属产品的疾病发生率，CI5表和CI6表，如果把大湾区专属产品的疾病发病率6种28种疾病与全国通用的产品的疾病发生率做对比，上图可以看到男性平均是比全国的低了将近10%~15%。女性平均低了将近10%。未来如果大湾区专属的重疾险产品出现，所采取的个定价可能就相对来说会更加有优势，注意所说的优势不是很大，因为毕竟只是一个发病率的减少。
为什么大湾区可以有更低的发病率，主要是中国地域太辽阔，不同地区有不同的疾病发病率。整体来说北方城市由于冬天天气比较寒冷，经常会突发心脑血管疾病，如果单纯的看南方大湾区的这几个城市，疾病的发生率表现一定是比北边城市的居民要好得多，所以大湾区专属产品只是在大湾区的进行销售，这些地方的人群确实是可以适应更低的费率，这就是大湾区专属重疾险的看法。
疾病定义的时间线
重大疾病保险疾病定义使用规范修订版时间线究竟是怎样的？
年3月31日，中国保险行业协会是第1次就文件征求意见
年6月1日，中国保险行业协会和医师协会共同联合发布第2稿的公开征求意见稿
年6月2号，银保监会就停止旧版重疾险的产品备案，从6月2号之后一直到目前，由于疾病定义使用规范的新规还没有出台，银保监会在这个期间就没有任何新的重疾险产品被审批出来，因为旧定义已经停了，新的规定还没出，这个时候是产品开发的真空期。
目前听说银保监会主席针对甲状腺恶性肿瘤进行分级，那其他恶性肿瘤是不是也要分级提出疑问。预计重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版将会在年底前最终定稿落地。新版的重疾发生率表也会有由精算师协会发布出来，有了这张表全行业新版的重疾险产品就会陆续上线。
真停售假停售
疾病定义什么时候出台是可能很多想购买重疾的人