“保险，是骗人的！
保险公司，是骗子公司！”
这就是大多数国人，关于保险，根深蒂固的印象。
他们中，
有些是亲身经历过的“受害者”，
有些则是耳濡目染：
“隔壁那谁得肺癌，保险没赔！”
“新闻上有个人出车祸，80万保险公司一毛钱都没赔！”
“有个人得心梗猝死，保险公司说达不到标准...”
好事不出门，坏事传千里。
所以，人们认为：
保险公司有两个不赔，这也不赔，那也不赔。
实际上，保险公司不是两个不赔，而是七个...
我来数一数。
一、七不赔
1、没有如实告知
啥是如实告知，周一我写了个字，专门讲这玩意。
简而言之，保险公司问的问题，没有老实回答。
不回答，也许并非我们的本意，
可能是忘了这件事，
也可能压根不懂什么叫“如实告知”，
还可能说了，但业务员不以为然，直接帮你投保了...
原因不同，但结果都一样：拒赔。
案例：
年7月，x女士投保了一份重疾险。
年4月，x女士确诊为甲状腺乳头状癌。
申请理赔遭保险公司拒赔，理由是x女士投保前之前的体检报告显示有“尿酸高”、“心电图异常”，但没有如实告知。
2、不符合保险责任
一些人天真的以为，买了保险，出了啥事都能赔。
保险有很多种，不同的保险功能也不同。
比如，
寿险，只保障身故、全残，
重疾险，只赔付符合条件的疾病，
意外险，只赔付意外事故，
医疗险，只能报销医疗费。
得了重疾，拿寿险去理赔，
就跟你想做饭，却买了个电视机一样，牛头不对马嘴...
案例：
刘太太给老公买了分红型寿险。
老公因胰腺炎住院，出院后刘太太向保险公司申请理赔，遭拒。
拒赔通知书上写明：“刘先生投保的险种为终身寿险，保险责任中不含医疗保障。”
3、达不到理赔标准
即便发生了保险事故，能不能赔，还要看一下合同的理赔标准。
主要是重疾险，常包含多种重疾，20种中症，30种轻症...每一项疾病，都有各自的赔付标准。
《重大疾病定义与使用规范（版）》关于“冠状动脉搭桥术”的规定
案例：
x先生投保了一份重疾险，后因冠心病住院，在医生的建议下，采用了创伤小的微创冠状动脉搭桥术治疗。
向保险公司申请理赔，保险公司以“未开胸不符合赔付条件”而拒赔。
4、涉及免责范围
免责条款，即哪些不赔的情形。
这些内容格外重要，因此保险公司要么加粗，要么标红，来引起消费者的注意。
（某疾病身故保险免责条款）
案例：
年1月，刘先生购买了一份人身意外险。
同年10月15日，刘先生因病在卫生院接受治疗，过程中发生医疗事故意外死亡。
家人向保险公司申请理赔，遭拒绝。
理由是，保险合同的免责条款第五项规定：“被保险人接受包括美容、整容、整形手术在内的任何医疗行为而造成的意外导致身故的，保险人不承担给付保险金责任。”
另根据《保险法解释（二）》第九条：
保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
比如百万医疗险规定了1万元免赔额，属于另一类的免责条款。
如果看病只花了，想找保险公司报销，钱太少了，不行哦~
5、等待期内出险
大多数保险都设定了30--天等待期，又称观察期。
对于保险公司，设置等待期，可以减少带病投保的逆选择风险，减少骗保成本。
（某保险关于“等待期”的规定）
意外事故通常没有等待期要求。
比如买了重疾险，隔天就出车祸成了植物人，可以正常获赔。
当然，这种刚买保险就理赔的，保险公司大大调查一番。
6、未在指定机构就医
这种规定一般体现在重疾险和医疗险中。
它们常要医院，如果医院，保险公司有正当理由拒赔。
也并非绝对，比如“紧急情况、必须马上就医的”医院的限制。
案例：
年9月，x先生投保了一份医疗险。
年3月，x先生因心律医院就医。
出院申请理赔时遭拒，理由是：医院，不符合条款约定的“医院”。
7、保单失效
什么叫失效？这个我想不用解释了吧。
保单失效主要有两种原因，如下
1）过了保障期限
比如，买了个重疾险，保到70岁，71岁得了癌症。
保险公司：你的保单都过期了，不好意思啊，不赔。
2）忘记缴费
保险合同是双务合同：投保人交钱，保险公司才提供保障。
关于未及时缴费导致的合同效果，好哥画了一张图：
1）如果今天是缴费期，不交钱，保单会进入60天的宽限期。
宽限期内，保单继续有效，发生保险事故仍然可以理赔（会扣除欠交的保费），宽限期内可以补缴保费，补缴后合同恢复正常；
小技巧：如果决心退保，可以在宽限期之后，白piao60天的保障...
2）过了60天宽限期，还不交钱，保单就会进入2年的中止期。
中止期内，保单暂时时效，发生事故不赔。可以申请复效，保险公司一般要重新审核。
3）过了2年仍未复效的，合同终止：彻底失效，可以退保领取现金价值。
看了被拒赔的例子，想必也令我们警醒。
二、怎么获赔
看了这么多被拒赔的，大家都害怕了。
莫慌，我们再来看另外两组数据：
数据一：
（银保监会：年全年人身险公司经营情况）
年全年，人身险公司保费总收入亿元，赔付了亿元。
数据二：
（数据来源：保险公司官微）
年上半年，大部分保险公司的理赔率都在97%以上，无论大小。
这证明：绝大多数申请理赔的，都成功了。
之所以会有这么多的拒赔案例，还是源于那句话：
好事不出门，坏事传千里。
当然了，该注意的还是要注意的，请做好这六点：
1）做好如实告知，认真核对，反复核对；
2）保险要买全，别指望一份保险保全部；
3）看清保险责任，明确哪些可以赔，哪些不能赔，具体怎么赔；
4）注意等待期，等待期内如非必要，切勿体检；
5）医院资质；
6）做好保单管理，及时缴费。
写在最后
说到底，就五个字：你得懂保险。
保险太复杂，想懂太难！
怎么办呢？
每天看一点，水滴石穿，绳锯木断。
坚持，就是胜利！
保险这么枯燥，看不懂！不想看！
行吧，我也找了三个看保险的理由：
可能得大病！
一定会死！
“没”钱！
（扎心了，老铁）