原文首发于公号：端木以歌
前言
“重疾险这也不赔，那也不赔，还要买吗？”这句话，相信很多人都听到过。
买保险的目的是什么？为了理赔吗？
买保险的目的是为了转移和规避风险，这个保险能不能为我或我的家人有效地抵御风险，这才是我决定买不买它的最大的决策因素。
一、重疾险是什么？
先看看百度百科对重疾险的定义：重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
这个定义其实并不十分严谨。应该可以这样描述：
重疾险，即重大疾病保险，是指在保险期间内，被保险人确诊了合同约定的重大疾病（如恶性肿瘤-重度），或达到特定的疾病状态（如严重脑中风后遗症）、或实施了约定的某种手术（如器官移植手术、冠状动脉搭桥手术），由保险公司按照保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
今年1月31日起，重疾新规已经正式实施。重疾险新定义在原有25种重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。
二、重疾险在老百姓心中的看法
在人们的印象中，重疾险是非常贵，一年交大几千到上万，一直交20年甚至30年，理赔的时候就“这也不赔“、”那也不赔”，特别是“不开胸不赔”。近几年大量的消费者选择了更“实用”、更“靠谱”的百万医疗险，几百块钱保费，就可以拥有几百万保额。
重疾险那么贵，也就是小朋友买终身重疾险比较划算；
重疾的理赔条件实在太苛刻，各种借口，各种推诿，反正就是让你拿不到理赔金；
重疾险就是绝症险，或者应该叫临终关怀险，严重到无法继续活下去的病，保险公司才会给赔钱；
重疾险保的都是绝症，就算是拿到重疾理赔款后，也活不了多久；
......
百万医疗保险一年几百块钱，什么病住院都可以赔钱，就算没钱交住院费，百万医疗险还可以垫付，又能续保到岁，把治病的钱省下来了，术后的康复调养用自己的积蓄，或者另外想办法，不就行了？为什么还要去买那么贵的重疾险呢？
这些，是目前绝大部分老百姓的心声。大部分成年人干脆都不买重疾险了，只买百万医疗险。
三、重疾险的坑
其实，老百姓对与重疾险的误解，更多在于理赔。我们先来看看重疾险的理赔有哪些”坑“。
1.恶性肿瘤
旧定义：
恶性肿瘤作为“确诊即理赔”的重疾，其保险条款约定是经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。
实际理赔中将病理诊断作为确诊恶性肿瘤的唯一依据。癌症的诊断方法有多种，病理学诊断的诊断价值最高，但也不是唯一依据，还可能因为癌症的复杂性导致误诊与漏诊，需结合病人身体素质状况决定，例如穿刺病理检查会存在一定的风险。
但是，晚期恶性肿瘤患者无法进行病理学诊断。因身体原因，可能无法进行手术或者已经没有手术的必要性，是可以通过CT/MRI/PET-CT等影像学检查来确诊的。但这样的话就无法进行肿瘤具体的病理学分型。
假设是这种情况，单单依据条款无法顺利获得理赔，保险公司可能会拒赔。但在目前的司法环境和理赔纠纷判决下，保险公司往往处于“弱势”，消费者处于有利一方，从以往的一些真实的理赔案例上看还是大概率获得理赔的。
新定义：
新规中明确规定恶性肿瘤病灶需经组织病理学检查(涵盖骨髓病理学检查)结果明确诊断，如果仅有细胞病理学诊断(脱落细胞学/穿刺细胞学)，可能不能界定为重疾。
修订后的规范，将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。
ICD-10更多是侧重于肿瘤的解剖学分类，而ICD-O-3更