TUhjnbcbe - 2023/11/11 19:40:00
来源：证券时报·券商中国重大疾病保险将迎来十年来的最大变化！在健康险总保费中，60%是重疾险，估算年度保费在亿元左右，其在健康险中的地位堪比财产险中的车险，影响面大。据重疾发生率表项目统计数据显示，仅年至年11年间，重大疾病保险已为消费者提供了超过款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约18万人次，赔付金额超过亿元。同时，重疾险又很复杂，赔付是以合同约定的重疾责任为准的，而疾病责任就涉及重大疾病的定义、分类和范围等。同时，保障金额与产品价格还与重疾的发生概率（重疾经验发生率）紧密相关。由此，重疾险的产品设计和定价有两个重要的基础性内容：一是重大疾病的定义，二是重大疾病的发生概率，也就是经验发生率。目前行业在用的这两项基础依据已分别使用了13年、7年，前者于年发布，后者于年发布，已经不能适应最新的情况。由此，行业启动了修订工作。这次由保险业协会、医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（下称“规范”），以及由精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，将是新的重疾险产品设计以及定价的基础。对于保险消费者来说，重疾险产品将在这两项基础性内容修订后产生哪些变化，也值得了解。11月5日，保险行业重大疾病定义及发生率修订成果新闻通气会召开，中国银保监会人身险部、保险业协会、医师协会、精算师协会相关负责人就相关修订以及影响作了解答。对重大疾病分级，引入“轻度疾病”对于消费者来说，此次规范修订的明显变化是重大疾病有了分级，首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。即新增3种轻度疾病包括：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。保险业协会表示，根据最新医学实践，科学划分疾病等级，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，是此次修订工作的一个重要突破。通过科学分级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。据了解，在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，此次依据分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”；如包括：黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。重疾数量从25种增至28种此次规范修订增加了基础病种数量，将原有25种重疾定义完善扩展，除了上述3种轻度疾病外，重度疾病也增至28种重度疾病。对于消费者来说，修订后重疾增至28种，意味着新的重疾险产品保障范围必须至少包括这28种疾病，从而保障进一步扩展。具体来说，是在旧规范疾病范围的基础上，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。另外，根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。3种轻症赔付30%基本保额引入轻症后，轻症赔付比例上限是多少？根据各界意见反馈及保险行业承保理赔数据测算，新规范对所含3种轻度疾病（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）保险金额比例上限确定为30%。如果保险公司在重大疾病保险产品中新增新规范外的其他轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定。甲状腺癌将归为轻症范围关于甲状腺癌的调整在此次版重疾定义规范修订中受到极大