随着保险知识的普及，越来越多人选择保险作为自己进行理财规划与风险管理的重要工具。但是，毕竟多数保险产品会伴随我们一生，其缴费年限也长达几十年，今天小麦不推荐各位保险，而是帮各位扫雷，什么保险不值得购买，跟着小麦看下文。
什么是返还型保险？
所谓的返还型保险一般是以两全险、万能险主险，以健康险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为5年、10年或20年，保障期限为20年或30年，在保障期内均为发生事故的情况下，到期返还保费或再加点利息返还。
通俗地讲，不管有病没病，都有钱拿。它与消费型保险最大的区别就是是否返还保费：返还型保险：保障时间XX年，到期返还%-%保费，消费型保险：保障时间XX年，满期消费掉，无任何返还。
很多人对返还型保险的看法就是：返还型的保险，有病治病，没病返钱，一点都不亏呀。
看起来十分划算的返还型保险，真的划算吗？
根据复利现值的计算公式,按年化利率3.5%计算，您现在存元，50年后即可拥有连本带息10万元。知道这个数据之后，您可以翻看一下您保单的现金价值。50年后保单现金价值是多少？况且加上货币价值的缩减，50年后您资金的购买力已经下降很多。返还型返还的是在今天看来数额很大，但在未来已经是一个数额很小的金额。20年前投保5万保额在当时已经是很大的保额了，而在今天还算大额吗？
强制储蓄
很多人认为买保险可以强制储蓄。因为自己存不住钱，买了保险，每年强制性的交1万，不交或者退保都会亏很多，这样就能强制储蓄了。
举个例子来看：你拿1万块钱去银行存钱。A银行活期利息0.35%，5年定期3.5%。如果存了定期，提前取出来，只能按照活期存款算。比如你存了1年，本来有元利息，但是提前取出来了，只给你35元。
B银行只有定期，20年定期2%。提前取出来的话，也按照2%给利息。但是只给利息，本金就不给了。
你肯定会想：黑店！然后B银行说：我们不是银行，是保险公司。明明贪了你的本金，还笑着说：这是为你好，帮你强制储蓄。这个B就是很多人买的返还型保险。
那么返还型重疾保险保障全面吗？
返还型重疾保险是约定疾病种类的，有的号称保障类，甚至类，其实没有什么不同，保监会规定必保的25类重疾已涵盖80%以上。疾病是分型的，把疾病的不同亚型拆分开，疾病就变多了。或者把冷门的疾病加进保险合同，也提高了保障疾病的数量。病的种类看似是多了很多，实际保障并没什么实质性的增加。
再者返还型重疾保险不仅限制病种，还限制治疗方式以及预后效果。例如：冠状动脉搭桥术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内（红色字体为合同规定）。翻看一下合同，您会发现您的合同就是这样规定的，微创手术不理陪的，而只有做有创的冠脉搭桥术才可以理赔。如果您买了类似保险，遇到这种情况，您怎么选择？除了这一条还有脑中风后遗症，需要根据天后的预后情况决定是否理赔。
说的这里，小麦想到经济学中有个术语叫“机会成本”。意思是你为了得到某个东西，而放弃了另一些东西的最大价值。比如游戏和学习。为了玩游戏而浪费了很多学习的时间，导致自己成绩变差、见识短浅。
生活中大多数人都会选择玩游戏，因为能获得即时的快感和满足。而学习所带来好处并不是立竿见影，需要长期坚持，可能还没啥效果，所以很多人就不愿意学习。
返还型的保险也是如此。为了返还，导致自己要多花3~4倍的钱买保险，如果用省下来的钱去投资、提升自己、或是买些大物件啥的，或许能获得更大的收益，这就是机会成本。