听过很扎心一句话：“人到中年，不敢病，不敢死。”
当上有老，下有小的时候，你的命往往已经就不再属于自己的了。
你的健康，也不是你一个人的事，而是整个家庭的事。
因为一旦你病倒，就意味着你生命中最亲的家人，要承受毁灭性的打击。
如果没有一点抵御风险的能力，一家人就像窝在摇晃的小船上一样，一点小风小浪就足以把生活搅得天翻地覆。
清代朱用纯在《治家格言》中说：“宜未雨而绸缪，勿临渴而掘井。”
唯有具备抵御风险能力，才能承受得了生活的重击。
这不仅是一种责任，更是为了保护你爱的人，和爱你的人。
对于成年人来说，重疾险是必不可少的。
想了很久，与其直接报答案，不如告诉大家方法和理念，正所谓“授人以鱼不如授人以渔”
所以今天文章的第一和第二部分，我们详细介绍重疾险是做什么用的和怎样挑选一款适合自己的重疾险
对重疾险不太了解的朋友，一定要仔细看看。
文章的第三部分，我们从上百款产品当中挑选出目前最适合成人的重疾险产品，并给出了最优的投保方案
想直接看方案的小伙伴，可以直接跳到第三部分。
耐心看到最后的童鞋一定也会有收获！
01
什么是重疾险？
简单来说，就是当被保险人所患的疾病达到理赔标准时，保险公司会直接把规定好的保额，一次性打到被保险人账户上，让他去花，没有使用限制。
很多人吐槽重疾险理赔门槛高，人都住院、手术了，怎么还不能算“重大疾病”？
这里的重疾是指会危及生命，治疗花费高，康复时间长的疾病。
比如癌症、急性心肌梗死，严重脑中风等
这些疾病在我们的生活圈中比比皆是。随着医疗技术飞速发展，它们不一定是“绝症”，但是治病要花很多很多钱。
拿癌症举例，每年癌症的治疗费10万~80万不等，通常会持续较长的治疗时间，甚至需要长期带癌生存。
摘自《国民防范重大疾病健康教育读本》
除了治疗费用外，很多人还忽略了重大疾病给家庭带来的改变-家庭收入大幅缩减，生活负担加重，压力都在没生病的一方身上，而且这样的影响会持续很长时间。
得了重疾除了要花钱，还会让人没法挣钱了。
可能大家不知道，重疾险的创始人其实是一名心脏外科医生。
他医术高超，救治了上百位心脏或器官移植病人。
救了那么多人，但他很少从治好的病人脸上看到劫后余生的笑容
因为病人们还没来得及庆祝自己的新生，就要赶紧回去工作。
即便他们还需要时间休养、康复，但是家里的各种花销流水等不起。
「需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金」
不少病人在出院后不久旧病复发，需要再次治疗。
因此年巴纳德医生决定联合保险公司开发出一种全新的险种，为这类重大疾病患者提供经济补偿。
所以重疾险最大的作用不只是赔钱治病，而是可以弥补患者治疗期间的收入损失并用于后续的护理和康复。
02
四步挑选一款适合自己的重疾险
买重疾险是一件很让人头疼的事。
因为重疾险品牌多，条款复杂，价格差异很大，一张保单可能有八九项保障责任，一般人八成会晕头转向。
碰上有心做文章的保险公司或者业务员忽悠
很有可能就稀里糊涂买了一份不适合自己的重疾险。
下边就通过四步，手把手教你怎么选到一款适合的重疾险。
第一步、先确定要花多少钱
我们见过很多家庭，年收入五六万，但夫妻两人的保险加起来两万多。
咬牙交了两三年，家庭开销越来越大，开始交不上保费了。
这个时候退保损失太大，不退保又实在没有钱交，进退两难。
下面这张家庭资产配置图，小伙伴们应该不陌生
家里的钱，可以大致分成四类：生活花销、保障类保险、长期稳健理财与博取高收益的账户
每个人的家庭情况不同，喜好不同，比例也各异。
一般来说，买保障类的保险的钱，包括重疾险在内，最好不要超过年收入的5%~10%。
成年人家里花钱的地方多，保费超过10%，可能会造成比较大的经济压力。
背着房贷，支出就低点；若家庭经济情况比较好，没有什么负担，比例可以放高一点。
如果预算有限，就考虑消费型重疾险，返本型和储蓄型重疾险就靠后一点。
其实消费型、返本型还是储蓄型都是民间说法，保险公司或者银保监会可从没有官方正式定义过。
我们把这三类产品的赔付特点，做了个归纳
消费型重疾险：专注于疾病保障，没有身故责任。
如果没得病身故，也可以退保拿回现金价值。保费相对便宜。
超级玛丽6号、达尔文6号等重疾险都是这类产品。
储蓄型重疾险：得了大病赔钱；如果没理赔过重疾，身故了也可以赔钱。
人都有一死，所以这种产品最终一定可以按保额赔付。保费会贵不少。
平安福、国寿福都是此类产品。
返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，如果合同到期没有理赔过，保险公司可以退还保费。
保费最贵。常见的产品有平安守护百分百等。
举个例子，0岁的男性，买50万的超级玛丽6号，保一辈子，0年缴费，每年只要元。
如果得了重大疾病，直接赔你50万
如果没得病身故，也可以退保拿回现金价值。
要是换成储蓄型保险，同样的保障，保费要8千往上
比如说平安福21是元一年。
如果换成返还型保险，就得1万2往上跑
比如说平安福21加上可以返保费的两全功能，一年的保费是元。
更适合预算充足、想把保费拿回来的家庭。
第二步、买多少保额？
买重疾险，就是买保额，这句话大家肯定都听过。
为什么这么说呢？
保额就是得了病之后，保险公司一次性赔付，可以实打实拿到手里的钱。
前面讲了这笔钱主要有两个作用：
一是弥补收入的损失，二是可以安心治疗康复
如果两三年不能工作，就赔五六万块钱，够还房贷车贷吗？够一家人生活吗？
很多人买重疾险，都存在一个问题：保额不够高。
这不是个例，我们在整理年保险公司理赔年报时，发现4%以上的保险公司，重疾理赔金件均不超过15万。
患重疾后如果没治好，人没了，家里主要的生活来源断了。
治好了，也需要休养-5年。但是该还的房贷车贷、小孩的学费、父母的赡养费等，要花的钱一点都不会少。
所以一般建议重疾险保额要覆盖-5年的年收入。
这样就不用拖着病体，着急出去找工作，家庭也不会“一病回到解放前”。
如果现在收入不高，可以先把保额做低一点。
以后宽裕了，再补充新的产品。重疾险是可以叠加赔付的。
先买了0万，后面又买了20万，理赔的时候就是0+20=50万。
如果你是家庭的经济支柱，全家都靠你一个人养活，可以适当把保额做高一点。
第三步、看保障全不全
让我们首先来了解一下重疾险有哪些主要责任。
一般重疾险会分为必选保障和可选保障，后者可选择性添加。
一、必选保障
虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保「重疾」
主流的重疾险，一般有三项必选保障：轻症、中症、重疾
重疾病种这块儿，大家不用太担心
年11月，中国银保监会颁布了统一修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
每家的重疾险都会有“28种重疾+种轻症”。
这法定的28种重疾，占到了所有重疾险理赔的95%以上，是核心中的核心。
现在的重疾险基本上病种数基本上都超过一百种。
这个产品比那个多十种还是多二十种，没有实质性区别。
没必要为了多几个重疾病种，多花冤枉钱。
轻症和中症的出现，大大降低了重疾险的理赔门槛，出险的概率也更高。
但是除了种必保的轻症，其它的轻症、中症病种没有统一定义。
我们根据28种必保的重大疾病的早期阶段疾病，整理出来了一份高发轻中症病种图。
注:红色字体为银保监会规定必须有的轻症病种
特别是前六种核心重疾，为理赔概率最高的重大疾病。
这6种疾病对应的轻症或者中症最好都有。
它们是：恶性肿瘤——轻度、原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、单侧肺脏切除、肝叶切除、冠状动脉介入手术、轻度慢性肾衰竭和单侧肾脏切除
如果存在缺失的话，就需要好好衡量一下了。
二、可选保障
最常见的可选保障是癌症多次赔付和疾病关爱金
1、癌症多次赔付
癌症既是最高发的重大疾病，同样也容易复发和转移。
如果附加了癌症多次赔付，得了癌症，理赔之后，如果几年后癌细胞发生转移、癌症复发或者仍然在持续治疗、保险公司会再次或多次赔付。
我们从理赔数据看，女性的癌症发生概率大约是男性的2倍！
太平洋健康恶性肿瘤男女分布图
所以女性朋友如果预算允许，应当加强癌症方面保障，比如说附加癌症多次赔付或者癌症治疗津贴。
至少在经济上，能为抗癌之路再次“加油”。
在保费相差不大的条件下，癌症多次赔的间隔期越短越好，赔付比例越高越好。
2、疾病关爱金
这项责任是最近两年才兴起的一项责任
是指对特定的时间段内发生的重大疾病，保险公司将给付额外的保险金
通常是在60岁之前
在这个年龄段，是我们挣钱的*金时间，又是家庭责任最重的时间。
上有老下有小，家里发生的一切风险都得兜着。
选择有60岁甚至70岁前额外赔付的产品，在最重要的家庭经济责任阶段，给自己多一份保障，家庭经济基石也更为稳固。
在基本保障责任相同的情况下，选择的附加责任越多，保障就越充足，但需要交纳的保费也会越高。
挑选的原则主要还是看价格。
如果保费不贵，多一份保障也是极好的
可如果增加的保费过多，就没有必要了。
第四步、保障期限和缴费期限怎么选？
首先看保障期限的问题
重疾险按照保障期间可以分为保定期和保终身
定期重疾险的保障期从20年，0年，一直到60岁，70岁。
定期重疾险保障期短，保费便宜，换句话说就是杠杆比高。
以超级玛丽6号为例：
单看保费这一块，很明显，保障至70岁能比终身版便宜不少，5%左右。
但是人年龄越大患病可能性越高。
根据中国银保监会的28种重大疾病经验发生率数据，人过了60岁，患病概率呈指数级上涨。
以女性为例，在70岁时，患重大疾病概率比60岁高一半左右。
到80岁时，患重大疾病的概率就是70岁的两倍了。
而世界卫生组织发布的《年世界卫生统计》显示，中国整体预期寿命为76.4岁（男性75岁，女性77.9岁）。
随着医疗技术的发展，人的平均寿命还会继续增加。
假如重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期。
到那个时候再考虑去买一份重疾险，基本是不可能了。在患病概率最大的阶段失去保障，风险就要自担。
而终身重疾险不论什么时间得了重大疾病，保险公司都会按照保额进行赔付。
不用担心年纪大了，身体不太好，买不到保险
在疾病高发的老年阶段，也能有保障。
另外如果选择保障终身，到70周岁的时候，合同仍然有现金价值。
还是以超级玛丽6号为例，保额50万，20年缴费。到70岁时，保单现金价值是元。
如果把每年定期版和终身版保费差额的元拿去做投资，算算内部收益率（IRR）得达到4.5%，才能在40年后拿到那么多钱。
这可得是连续40年每年都能保持4.5%的复利增值，对于很多普通的上班族，投资小白来说，上哪儿找确保几十年都收益率正增长的长期理财产品呢？
所以如果预算有限，但又想年轻的时候得到额度高的保障，可以选择可以先投保定期重疾作为过渡
这样经济压力不会太大，又能保证最重要的阶段得到保障。
如果当下钱包没压力，毫无疑问，直接入手一份保障终身的重疾险更安心。
接下来说说缴费期限怎么选。
在相同的保障责任和保险期间前提下，交费期间越长，每年交的保费越低，但是累计总交保费越多。
在未来收入预期稳定的前提下，可以选择较长交费期限的重疾险。
除了每年的缴费压力不大，现在主流的重疾险还会自带被保险人豁免保费的功能。
如果被保险人确诊了指定的疾病，不但可以拿到理赔金，剩余没交保费不需要继续交了，而保障仍然继续有效。
缴费期长，意味着可以使用保费豁免功能的时间就长。
如果支付能力较强，又觉得太长的交费期比较麻烦，就可以选择5年或者10年的交费，省却每年定期往扣款账户存钱的麻烦，累计交的总保费也少一些。
所以在选择交费期时，要根据个人年龄、收入情况量力而行。
总结一下，选择一款适合自己的重疾险，分四步走：
第一步、先确定花多少钱
家庭的总保费支出最好不超过年收入的10%
第二步、买多少保额
重疾险保额要覆盖-5年的年收入；家庭经济支柱，保额适当做高一点
第三步、看保障全不全
必选保障轻、中、重症要齐全
28种重大疾病和种轻症每款都有，重点