消化性溃疡 http://www.kuiyanga.com/1、各公司重疾险中，都有31种疾病（28种重疾和3种轻症）的定义，是由保险行业协会统一定义的。其余疾病皆由各公司自定义。前几天，有客户拿着两家公司有关同一疾病“严重冠心病”的定义来问我，哪个定义更有利于客户。其实，我极不主张通过比较个别疾病的定义，来妄断重疾险产品的好坏。但是，对于具体的专业比较，我是无法回避的。所以，这里纯粹从医学角度聊聊这两个定义。
2、两款定义分别如下：
（四支血管中）至少一支血管管腔直径减少75%以上和其他两支血管管腔直径减少60%以上。
满足下列至少一项条件：（1）左冠状动脉主干和右冠状动脉中，一支血管管腔堵塞75%以上，另一支血管管腔堵塞60%以上；（2）左前降支、左旋支和右冠状动脉中，至少一支血管管腔堵塞75%以上，其他两支血管管腔堵塞60%以上。
3、乍看，定义A很严苛，它要求四支血管中，有一支堵塞75%以上，外加两支堵塞60%以上才赔。而定义B好些，至少在（1）中，只要求一支堵塞75%以上，另一支堵塞60%以上，就能赔了。所以我们很容易就得出结论：定义B更有利于客户。
4、然而，果真是如此吗？这里先要介绍一下冠状动脉的结构。为心脏供血的动脉叫冠状动脉。它主要分两支，分别叫左冠状动脉（L）和右冠状动脉（R）。其中，左冠状动脉（L）又分出两支，分别叫左前降支（L1）和左回旋支（L2）。简化一下，整个冠状动脉就是L+R两根主支，L主支又分出L1+L2两根分支（如图）。
5、很明显，L1和L2分支血管的血液，全部来源于L主支。当L堵塞超过60%时，就算L1和L2完全通畅，它们的血液来源也会减少60%以上。所以L1和L2所管辖的心肌的供血量也将减少60%以上。在冠心病中，最大的问题并不是血管堵塞，而是心肌缺血。这就好像，如果小区总水管堵了，我家所在的这幢楼的分水管虽然通畅，我家也还是断水。因此，L作为一条主干血管，其重要性远比作为分支血管的L1或L2高得多了！
6、然后，我们再回头来看这两款定义。定义A要求，R、L、L1、L2这四支血管中，一支堵塞75%以上，外加两支堵塞60%以上可赔付。如果L、L1、L2这三支血管中，有一支堵塞75%以上，另两支堵塞60%以上，而R是完全通畅的，这是能得到赔付的。换言之，即使有一片心肌供血是充足的，也可能得到理赔。
7、反观定义B。它要求两个条件择其一：（1）L和R中，一支堵塞75%以上，另一支堵塞60%以上——这实际上就相当于要求L1和L2的血流至少也要减少60%以上。也就是说，要求没有一片心肌是供血充足的，才能赔付。（2）L1、L2和R三支血管中，一支堵塞75%以上，另两支堵塞60%以上——这也等于要求没有一片心肌是供血充足的，才能赔付。综合两个条件的结论就是，必须所有心肌供血都不足，才可能理赔。
8、现在，你觉得哪一款定义更有利于客户呢？当然是定义A更有利于客户。
9、最后，我还是要强调，本文仅从医学角度，对两款疾病定义进行吹毛求疵式的对比。作为营销员和客户，绝不能通过一、两个疾病定义的比较，去判断重疾险产品的好坏——这是误导！事实上，保险行业协会统一定义的33种重疾，已大约涵盖了95%以上的重疾险理赔。再去比较各公司自定义的重疾，真的有点舍本逐末了。
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