北京治疗白癜风最好的医院在哪里 http://pf.39.net/bdfyy/前两周LT叔手上事有点多，懒更了~往后会更新勤些，预计是一周2到3篇更新频率。开篇放上我家二狗子卖个萌求原谅~
上期说到重疾险修订即将落地，本篇专为打算修订前投保的伙伴写的，所有信息适用于现行重大疾病规范下投保。另外据目前我在某乎网站观察的情况，目前大众有几个常见重疾险误区，非常有必要普及一下。上期说到重即将落地，本篇专为打算修订前投保的伙伴写的，所有信息适用于现行重大疾病规范下投保。
进入主题前首先要强调一个事，如果你还没买商业医疗险的话，先想想自己有没有投商业医疗险，没有的话赶紧先买商业医疗险，再来看重疾险。毕竟重疾险弥补患病造成的收入损失，医疗险提供医药费报销，优先满足患病有钱治病才比较合理
1我确诊了重疾险里的疾病，肯定能赔。
看合同条款好吗？有的是确诊赔，有的是必须使用特定治疗手段才赔，有的要有一定级别的后遗症才赔！下面这张图肯定有不少人没见过，我把它命名为"怎样得病才能得到重疾险理赔.jpg"(笑)
现行行业规定的重疾赔付方式
2我的病情很严重、又打针又吃药又住院手术，重疾险肯定能赔付啦。
比如说重症流感进ICU，不到呼吸系统衰竭做肺移植的话，重疾险都无法赔付的。如果有人给你介绍保险，跟你说这也赔那也赔，但你问哪些不赔，他又回答不出来叫你看条款的话……那你别指望他了。跟他要份条款我教你看！每款保险都有这么一章来定义所涵盖的重大疾病项目，通常在条款的最后几页。通常会有大几十项。带轻、中症责任的产品也会紧跟其后说明。
啥？你说他连条款都不给你还说没必要看条款？这你敢买？
3买了重疾险发生重大疾病就一分钱不用花啦
年，MariusBarnard医生看到自己的癌症病人患病期间还要工作，于是和南非一家保险合作共同创立了重疾险这一险种。使得后来的重疾险投保人能够一定程度地免于这一痛苦。
Dr.MariusBarnard
所以重疾险的理赔金基本都不是给你垫付报销医药费的，垫付/报销医药费的那叫医疗险。很多人分不清医疗险和重疾险的区别。到时出险保险公司并不一定会先赔付给客户支付医药费的。这也是为什么建议优先投医疗险。
商业医疗险可简单理解为加强版的社保医疗险，你先交钱看病，回头拿票据给保险公司，该报销多少报多少。只是社保医疗险有强制自费部分，也有固定的年赔付上限；而商业医疗险更灵活，可以选择无自费（零免赔），以及不同的赔付额度。
重疾险，是定额赔付的，也就是说买了50万的保额，一旦病情符合合同赔付条件，就获赔50万，无论治病是花了10万或者万，不用治疗费用单据。
答案很明显，两种保险各司其职，条件允许的情况下都是必备。
4我觉得自己没病，健康告知就填没病就好啦
这25种疾病占所有重疾赔付的95%。每款重疾产品在这25种以外的疾病保障范围都不太一样，而且这些几十种的疾病只占总赔付的5%。谁都很难去*未来可能患其中那一种疾病。其他条件相差不多的情况下，可以选择保障疾病种类较多的产品。但不应过于纠结保障疾病种类，因为撇除遗传因素来说，过多的堆砌罕见病症保障，可能带来保费偏高的问题，
5不看病历。
无论医疗险还是重疾险、核保还是理赔，医院（一般医院）的合法医师在病历上作出的诊断。如果你预料可能需要保险公司赔付，切记一定一定一定要搞医院等级以及医生到底在病历上写了什么内容。并且预先和你的保险经纪沟通，这样会比较顺利理赔。
BTW：
无论投重疾险或医疗险，投保前都建议和经纪沟通过往病历，无论你身体自我感觉是否良好。否则后期很容易引起理赔纠纷。
重疾保险产品怎么挑？
第一招重疾病种差别小，关键轻症怎么保。
上文已经说了，重大疾病只有25种发病率较高，所以保险产品80种和种重疾保障带来的差距我认为是可以忽略不计的。但现行重疾险规范下，如果产品包含以下高发轻症赔付就挺实在了（最夸张的我见过有些产品3项都没有）：
1.极早期恶性病变，常见的有这些：
Binet-A期慢性淋巴细胞白血病；
AnnBrbor-I期程度的何杰金氏病；
部分皮肤癌；
T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。
原位癌**
**原位癌：严格来说应属于癌症的前一个阶段。一般组织病变的过程大致能分为4个阶段：正常细胞——良性肿瘤——原位癌——恶性肿瘤。
在于年3月底发布的重疾险定义修订初稿中，ICD-O-3肿瘤形态学定义里，定义为0、1、2的肿瘤（包括原位癌）均不在银保监会的重疾、轻症清单里。（具体见上篇文章“重疾险规范修订”）
医学上对于上述四个阶段的描述
2.微创冠状动脉介入通常冠状动脉介入手术包括冠状动脉造影手术，支架植入，以及冠状动脉狭窄球囊扩张等几种
3.不典型的心梗
目前以下四症状有不超过2项为非典型心梗（轻症），超过2项为典型心梗（重疾）
明显的心绞痛；
心电图波形有改变（ST波长改变，存在病理性Q波）；
心肌酶肌酐蛋白有整段升高；
发病90天以后，左心室摄血分数低于50%；
注：新修订落地后不典型心梗将列为必需涵盖的轻症，定义也有稍微修改。
4.轻微脑中风
脑中风发病天后没有留下后遗症（每家保险公司或有额外根据发病后6项基本活动的能力来判定赔付准则，基本大同小异）
第二招罹患轻、中症是否能豁免保费？
轻症较中、重疾更高几率发生，一旦发生在被保险人身上，这条保险责任将使投保人免于缴纳后续保费。
第三招是否可选投保人豁免？
这项责任主要保护未成年人，当作为投保人的家长发生条款中的风险，作为儿女的被保人，其保费将获得豁免（不建议夫妻互保，如果婚姻出现问题会比较麻烦）
第四招罹患轻、中症是否共用保额？
也就是保额50万，轻症给付10万以后，如果再患重疾就只能赔40万了，当然，优先选非共用。
第五招有多少赔付次数？
市面上有些重疾险很夸张地搞出5-6次重疾，2-3次轻症给付。讲真这里面只有癌症比较容易复发外，连续5次患其他重症都是极小概率的个案。小到什么程度呢？中彩票一等奖可能还比这几率大一点点。选择不分组的3次赔付已经非常够用了。
第六招看赔付比例怎么样？
轻、中症分别赔付基本保额的百分比，比如说轻症，市面产品赔付率在20%-40%之间；买50万的保额，发生轻症所获得给付金额就会在10万-20万之间。赔付比例越高，保费越高。现在有些产品轻症给付比例会逐次递增第一次患轻症给付25%，第二次轻症35%，第三次轻症45%。多次轻症的概率比较低，如果保费预算足够的话可选择高赔付比例的产品。
第七招等待期多久？
简单来说就是如果首次投保生效后的一段时间内出险，保险公司不赔付保险金，这段时间就是等待期。目前市面产品短的90天，长的天，当然越短越好。
第八招是否分组赔付？
分组赔付顾名思义，有的产品会将保障范围的轻、中、重三个级别的疾病再各自分成几组，每组限制赔付X次。
举个例子：下图为某多次赔付重疾险产品的重疾分组列表，80种重疾分为2组，每组只能赔付1次。这样的情况下，癌症这种比较容易出现复发、转移的风险就很难保障了。当然，选择不分组赔付的产品保费会相对高出20%-30%。还是那句话，预算允许的情况下，选不分组的。
第九招赔付次数是否合理？
多次赔付的产品经常出现分组赔付的。举例来说，下面这张重大疾病分组列表，将25种重疾分开3组，每组限定赔付1次，共三次赔付。那么同一组别内的疾病如果先后患2种疾病，只能获得1次赔付。这对于癌症这种高复发率疾病来说是不利的。（当然很多这样的产品也有可选癌症二次赔付的责任）。预算允许的情况下选不分组赔付的产品。如果预算有限，建议在分组赔付产品的基础上选择附加癌症二次赔付责任。
必杀技唯快不破！
无论是重疾险或是其他保险产品，从专业的角度来说，都建议尽早投保。一是早投保不容易出现身体问题被拒保的情况；二是投保时越年轻保费越低，我又随手抓了一款重疾险看了一下，20岁比30岁投保的每年保费低出接近30%。
其实重疾险比来比去基本上就上面这些属性差别，还有就是比保险公司背后的医疗资源了。关于保险公司的医疗资源，有机会可以再开一期单独写，下课！
END我是LT叔一个仙气又接地气高冷又逗逼的保险经纪人
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